¿Por qué debo escoger a ByDesign?
ByDesign ha ofrecido talleres educativos y asesoría financiera por casi cuarenta años, por lo que es un recurso bien establecido y no lucrativo de servicios a bajo costo o ningún costo.

Nuestros servicios están hechos a la medida para adecuarse a sus necesidades específicas. Nuestros asesores certificados por el NFCC están disponibles para atenderle en persona, por teléfono o vía internet, para revisar su situación personal y desarrollar un curso de acción que le ayude a alcanzar sus metas financieras.

¿Cómo me pueden ayudar?
Trabajamos para ayudar a individuos y familias a evitar y resolver dificultades en el manejo de dinero.

Podemos brindarle sesiones personalizadas de asesoría confidencial, (por lo común en persona o por teléfono) con un asesor certificado que le ayudará con asuntos de vivienda, deudas, problemas de crédito, quiebra inminente o situaciones de robo de identidad. También ofrecemos talleres sobre tópicos variados, y productos educativos de auto ayuda.

Aunque somos mejor conocidos por nuestros servicios para gente con deuda, la mayoría de nuestros talleres educativos so diseñados para ayudar a personas evitar dificultades de dinero. A través de los talleres pueden aprender como presupuestar, usar el crédito, ahorrar, invertir para el futuro, tomar pasos para evitar el robo de identidad, o aprender los pasos que hay que tomar antes de comprar su primera casa.

¿Cuáles son sus cuotas?
Por favor consulte nuestro Listado de Cuotas. No tenemos cuotas secretas, costos por acreedor o cuotas preestablecidas, ni aceptamos o requerimos “donaciones” de nuestros clientes.

¿Cómo se financian?
Nuestro financiamiento proviene de donaciones, fundaciones, contribuciones voluntarias de acreedores que participan en nuestros planes de manejo de deudas, donaciones de instituciones financieras y contribuciones de clientes.

¿A qué áreas prestan sus servicios?

Residentes de California.
Servimos a los residentes de California con asesoría en persona y talleres educativos en las regiones de los alrededores de Los Angeles, Sacramento, Stockton y Fresno. También podemos ayudar a los residentes de California por la vía telefónica con la mayoría de nuestros servicios. Los consumidores de otras partes de California también pueden tener acceso a nuestros selectos cursos educativos interactivos, a través de nuestra página web.

Sin embargo, no ofrecemos nuestros servicios de manejo de deudas, asesoría antes y después de comprar viviendas, asesoría por retraso en pago hipotecario o remate de hipotecas o sobre rentas, a quienes no viven en el área de California.

Nuestras clases de Manejo de Finanzas Personales están disponibles para todos los residentes de la nación a través de nuestra página web, así como los productos educativos de nuestra tienda en línea.

Si tiene alguna pregunta sobre si podemos ayudarle o no, por favor llame a nuestro Departamento de Servicio al Cliente, al (800) 750-2227.

¿Cuáles son sus horarios de atención?
Nuestros representantes de Atención al Cliente están disponibles por teléfono de lunes a jueves, de 8:00 a.m. a 7:00 p.m.; los viernes, de 8:00 a.m. a 5:00 p.m. y los sábados de 8:00 a.m. al mediodía (Horario Estándar Pacífico).

¿Cuál es la forma más rápida en que puedo conseguir ayuda?
Aunque podemos ayudarle con algunos asuntos por la vía del Internet, si su llamada es urgente, en general es más rápido si llama a nuestro Departamento de Servicio al Cliente en horas de oficina, al (800) 750-2227.

Consejería de Crédito y Presupuestos

¿Cuánto cuesta?
Una sesión de asesoría de presupuesto y crédito es gratis.

¿Cuánto tiempo dura?
Una sesión de asesoría de presupuesto y crédito suele durar alrededor de una hora.

¿Qué debo llevar a mi sesión de asesoría de crédito y presupuesto?
Para obtener el máximo beneficio de su sesión de asesoría, es muy importante tener a mano la siguiente información:

Si no tiene su información de crédito a mano, le podemos imprimir un reporte de crédito para que nuestro asesor revise la información con usted.

¿Con qué tipo de deudas me pueden ayudar?
Nuestro asesor revisará todas las deudas en su reporte de crédito, y otras deudas como las del IRS, cuentas de cobro y facturas médicas que quizá no aparezcan en su reporte. Algunas deudas, sin embargo, podrían ser directas y no estar incluidas en un plan de manejo de deudas, como la de manutención infantil y préstamos estudiantiles. Nuestros asesores trabajarán duro para proporcionarle las mejores opciones para que cancele por completo todo su paquete de deudas.

¿Qué medidas toman para mantener confidencial y a salvo mi información personal (por ejemplo, nombre, dirección, número de teléfono e información financiera)?
ByDesign™ mantiene la información personal de sus clientes estrictamente confidencial y segura, como lo dice nuestra póliza de privacidad. Usamos tecnología de punta para proteger la información de nuestros clientes de gente ajena, así como claves y niveles de permiso a nivel interno, para restringir el acceso a nuestra red de propietarios.

Hemos desarrollado e implementado políticas y procedimientos que cumplan totalmente con todas las leyes federales y del estado concernientes a la privacidad.

¿Se verá afectado mi crédito por haber buscado asesoría de crédito?
En absoluto. Si no se une a un Plan de Manejo de Deuda, las oficinas estatales de crédito nunca sabrán que usted buscó crédito o asesoría de crédito.

Planes de Administración de Deuda
(Clientes Potenciales)

¿Entrar a un Plan de Manejo de Deudas (PMD) dañará el estado de mi registro de créditos?
Por lo general, pagar una deuda no asegurada, ya sea directamente o a través de un Plan de Manejo de Deudas, producirá una mejora gradual en su registro de crédito. La mayoría de acreedores, aunque no todos, presentan las deudas pendientes como solventes luego de aceptar un PMD y recibir tres pagos consecutivos.

Per Fair Isaac & Company es la compañía que creó la fórmula del sistema de vigilancia HCO (un sistema que cuantifica la validez de crédito de un consumidor), la fórmula ignora cualquier referencia a la participación en un Plan de Manejo de Deuda que un consumidor tenga en su archivo.

Qué tanto se vean afectados los registros o el acceso a nuevos créditos en el futuro dependerá del punto de vista del siguiente acreedor. Algunos acreedores consideran que participar en un PMD constituye un historial negativo, pero otros lo tomarán como un intento sincero y responsable de cumplir con las obligaciones financieras de la persona.

¿Cuánto me costará participar en un PMD?
No hay costo de ingreso a un Plan de Manejo de Deuda. ByDesign™ cobrará una cuota mensual del 8% del desembolso mensual que hagamos a sus acreedores, hasta un máximo de $35 al mes, que siempre es menos.

Desarrollando las habilidades en la administración de dinero es un aspecto crucial de todos los planes de la administración de deuda (PMDs, siglas en inglés.) Queremos que nuestros clientes de PMD tengan éxito durante y después de su participación en un PMD. Para aumentar la eficacia de nuestras sesiones de consejería, para esos clientes que están matriculados en el plan, hemos incorporado nuestros programas educativos de finanzas en el plan. Estos programas efectivos le enseñan al consumidor a cómo presupuestar, manejar el crédito y rutinariamente apartar dinero para sus metas financieras y ahorros. Un cobro inicial en total de $50, cubre todos los servicios de consejería y de educación y provee el acceso libre, durante la vida del PMD, a los talleres siguientes: Administración de Finanzas Personales, Financial Firsts (Fundamentos Financieros), Alternatives to Foreclosure (Alternativas a la ejecución de una hipoteca) y Compradores de Vivienda. Nuestro programa completo de educación financiera, Juego de Herramientas Educativo de Finanzas, incluye también el texto para los libros Administración de Finanzas Personales, Identity Theft Resolution (Resolución del Robo de Identidad) y Financial Firsts (Fundamentos Financieros.) También viene incluido la certificación para el programa de Administración de Finanzas Personales la cual es disponible en dos formatos: en taller o en línea.

¿Cuánto dura un PMD?
Los clientes que completen el PMD pagarán el 100% de su deuda en un promedio de tres años a tres años y medio; en algunos casos el pago puede tomar de 48 a 60 meses. Durante su sesión de asesoría, su asesor estimará el tiempo de pago.

¿Puedo volver a conseguir crédito luego de participar en un PMD?
Para la mayoría de clientes en programas de pago, la respuesta es sí, aunque algunos acreedores que usen sistemas de precios basados en potencial de riesgo podían estar tentados al principio a cobrar tasas un poco más altas. Por eso es importante buscar las mejores tasas y términos para cubrir sus necesidades individuales. Muchos de nuestros clientes, sin embargo, de hecho descubren que su crédito es mejor cuando terminan exitosamente sus programas que cuando éstos empezaron, lo que produce mejores registros de crédito y mejores tasas de interés.

Cuando usted entra a un Programa de Manejo de Deudas (PMD) de ByDesign™, nosotros no reportamos su participación a los burós de crédito. Sin embargo, cada acreedor trata de diferente manera a los clientes de ByDesign™. Algunos acreedores podrían reportar que su cuenta está incluida en un PMD, lo que no es negativo per se, según los burós. Otros pueden reportar que su cuenta está al día cuando reciban su propuesta, y otros más podrían esperar hasta haber recibido tres o más pagos consecutivos a través de ByDesign™ para hacer esto. De esta forma reconocen que usted se esfuerza por cumplir sus compromisos en vez de tomar el camino de la bancarrota, que se suele percibir como el más fácil; y luego de observar un historial consistente de pago mediante ByDesign™, podrían considerar que su crédito es mejor que el de los consumidores típicos. Un número limitado de acreedores ha confirmado esta visión al participar en el Programa de Recuperación de Crédito de la Fundación Nacional de Asesoría de Créditos (NFCC por sus siglas en inglés).

Otros acreedores seguirán considerando su cuenta en mora (dado que no cumple con los términos contractuales originales) y continuarán reportando ésta mora aunque esté usted trabajando con ByDesign™. Aceptarán los pagos y dejarán de llamarlo, pero podrían seguir reportando información negativa a los burós de crédito. Corresponde a cada acreedor individual hacer cambios en la columna “Historial de Pagos” de su reporte de crédito. ByDesign™ no puede eliminar información de su reporte de crédito, pero podemos ayudarlo a contactar a sus acreedores para revisar su cuenta o darle una carta que resuma la consistencia de su historial de pago, lo que es crucial para el éxito de su programa y el restablecimiento de su crédito.

(regreso al inicio de la página)

Planes de Administración de Deuda
(Clientes Actuales)

Mis acreedores me siguen llamando. ¿Qué debo hacer?
Es posible que las llamadas sigan durante los primeros noventa días del Programa de Administración de Deudas, dado que muchos acreedores pueden tomarse ese tiempo para procesar las propuestas que les enviamos. Además, algunos acreedores no harán concesiones en su tasa de interés hasta que haya hecho tres pagos consecutivos. Durante este período, déle a cualquier acreedor que lo llame su número de cliente, nuestro número de teléfono y su fecha esperada de depósito. Una vez terminado el período de noventa días, por lo general el volumen total de llamadas de sus acreedores se detendrá.

¿Qué sucede cuando pago una cuenta? ¿Disminuirá la cantidad que debo depositar?
La meta del Programa de Administración de Deudas es librarlo de sus deudas en un plazo de 36 a 60 meses. Cuando paga una cuenta, el dinero que iba a ésta será aplicado a otra –ya sea a la cuenta con la tasa de interés más alto o al acreedor con el saldo menor. Si todo lo demás está igual, dividiremos la cantidad extra entre sus acreedores restantes.

Para pagar su deuda lo más pronto posible, sus depósitos mensuales deben permanecer iguales.

¿Debo notificar a ByDesign™ si no voy a poder hacer algún pago, o a depositar la cantidad completa?
Es muy importante que contacte a un representante de servicio al cliente de ByDesign inmediatamente para notificarnos si no va a poder hacer un pago o sólo va a hacer un pago parcial. Por favor dénos una breve descripción del problema para que la información pueda ser anotada en nuestro archivo y podamos trasladarla a sus acreedores.

Si no hace algún pago o hace pagos parciales, sus acreedores le pueden cobrar cuotas por hacer pagos atrasados o pasados por los meses que no se recibió pago completo. Además, si no paga o hace pagos parciales durante dos o más meses, sus acreedores podrían descontinuar su plan de manejo de deuda con ellos, terminando con la tasa de interés y otras concesiones asociadas con el plan.

¿Cómo hago cambios en mis retiros electrónicos?
Si participa en el programa ACH de retiro electrónico de sus pagos, puede hacer cambios en la cantidad a ser retirada llamando a uno de nuestros representantes de servicio al cliente y solicitando un cambio. O puede completar y enviar el formulario en nuestro sitio web. Su formulario de cambio debe ser llenado y enviado al menos 10 días antes de la fecha de pago estipulada.

¿Puedo añadir nuevas cuentas a mi plan actual?
Las cuentas que no fueron incluidas en el Plan de Administración de Deuda originalmente pueden ser añadidas después. Sin embargo, por favor tome nota que algunos acreedores rechazarán automáticamente la adición de una cuenta al plan por algunas razones, como por ejemplo:

Evidencia de cargos recientes
Si la cuenta fue abierta dentro de los últimos nueve meses
Si la cuenta estaba en otro tipo de plan de “contratiempos” con ellos (los acreedores) u otra agencia.

Además, si añade cuentas, el pago de la nueva cuenta será acelerado para pagarla dentro del mismo marco de su acuerdo original de PMD.

¿Puedo cambiar mi fecha de entrega de pago en cualquier momento?
Si. Pero también debe asegurarse de notificar a sus acreedores para que cambien la fecha en que deben esperar su pago, para que esta coincida con la nueva fecha que usted quiere con ByDesign™. Esto le garantizará que los pagos sean acreditados a tiempo y que no le cobren cuotas por retraso.

¿Qué tan seguido debo enviar a ByDesign™ las declaraciones de mis acreedores?
Para que tengamos los registros más precisos de los saldos pendientes de todas sus cuentas, le pedimos que nos envíe sus declaraciones al menos cada seis meses. Nos las puede enviar por fax o por correo. Pondremos al día sus saldos de inmediato. Es importante para usted seguir revisando las declaraciones de sus acreedores, a lo largo de todo el plan de Administración de deuda. Debe comparar cada mes su declaración de cuentas de ByDesign™ con las de sus acreedores para asegurar que los pagos se están llevando a cabo a tiempo.

¿Qué puedo hacer si mis circunstancias cambian y ya no puedo mantener el mismo pago debido a una disminución en mis ingresos o un aumento en mis gastos?
Ofrecemos reasesoría para todos los individuos en el programa que tengan dificultades para cumplir con la cantidad original de pago por un aumento en sus gastos o una disminución en sus ingresos. Puede llamar a un representante de servicio al cliente para programar una cita de reasesoría con cualquiera de nuestros asesores certificados. El asesor puede lograr que sus acreedores estén de acuerdo en aceptar una reducción temporal de sus pagos hasta que usted pueda resolver algunas de sus dificultades y volver al ritmo original.

¿Puedo pedir que los fondos adicionales (que yo envíe, o que queden como resultado del pago total de uno de mis acreedores) sean enviados a un acreedor en particular?
Si. Debemos recibir instrucciones de desembolso por escrito y la solicitud debe hacerse antes de la fecha de desembolso, para que tengamos tiempo de hacer los cambios. Puede llenar un “Formulario de Solicitud de Instrucciones de Desembolso”, en cualquiera de nuestras oficinas. Se lo enviaremos a nuestra oficina de Los Angeles donde los pagos se hacen y procesan. También puede descargar el formulario aquí.

Una vez esté participando en el PMD, ¿puedo usar crédito de vez en cuando?
Si desea permanecer en el PMD, no puede obtener ningún crédito “nuevo” ni seguir usando tarjetas de crédito incluidas en el plan de pago (se le puede permitir el uso de tarjetas de negocios no incluidas en el plan –hable con su asesor para más detalles). Si usa crédito fuera de estos parámetros, puede provocar que sus acreedores revoquen automáticamente sus concesiones o dejen de considerarlo un cliente.

Estoy en el PMD, pero no he recibido ningún boletín. ¿Qué debo hacer?
Nuestro boletín Take Control es una publicación trimestral que le enviaremos automáticamente cuatro veces al año.

¿Le ofrecen algún apoyo educativo a la gente que participa en sus PMD’s?
Ofrecemos muchos talleres que le brindan a nuestros clientes información útil y habilidades en manejo de efectivo, que les permiten presupuestar y administrar con éxito su flujo de efectivo mientras estén en el PMD. Varias de nuestras clases centrales están disponibles en línea, así como en su comunidad. Por favor haga click aquí para una descripción completa de nuestros talleres educativos.

Me acerco al final de mi plan de manejo de deuda. En seis meses, espero haber completado la totalidad de mi deuda. ¿Hay algo que pueda hacer ahora para empezar a reconstruir mi crédito y mejorar mi reporte de créditos?

Respuesta:

¡Felicidades por su logro! El lugar para empezar es su reporte de crédito. Antes de tomar medidas para mejorar su crédito, debe saber dónde se encuentra actualmente.

Obtenga una copia de sus reportes de crédito –ya sea gratuitamente, a través de las provisiones del Acta FACT o a través de ByDesign.

Una vez haya visto sus reportes de crédito, deberá señalar cualquier información incorrecta en ellos, comparando dicha información con los burós de crédito. Puede hacer esto a través del internet (a través de cada buró de crédito de forma individual). Usted puede reunirse con un asesor para que éste le explique sus reportes o puede tomar nuestro curso de Revisión de Reportes de Crédito (solo disponible en inglés) para aprender a limpiar los errores de sus reportes usted mismo.

Si ha tenido problemas de crédito en el pasado, puede considerar ganar nuestro certificado de Manejo de Finanzas Personales. Puede tomar ya sea el curso de Manejo de Finanzas Personales en persona o a través del internet. No sólo obtendrá usted una educación completa en manejo de dinero, sino un certificado de manejo de Finanzas Personales. Con él, usted puede escribir y presentar una declaración de 100 palabras ante su buró de crédito, explicando cómo ha obtenido usted nuevas habilidades de manejo de dinero a través de éste curso comprehensivo. En ByDesign mantenemos una base de datos de todos los que han aprobado el curso y ganado el certificado, y respaldaremos éste ante todo acreedor que nos llame para averiguar. Algunos acreedores ven muy favorablemente este certificado cuando toman en cuenta su aplicación de crédito.

Para empezar la reconstrucción de su crédito, puede usted obtener una tarjeta de crédito asegurada mientras todavía está en el PMD. Estas se emiten cuando deposita usted dinero en una institución financiera. Muchas tarjetas de crédito aseguradas inician con un depósito de entre $250 y $500. Cuando usted usa la tarjeta, se le permite cargarle hasta el 100% o 150% (dependiendo de su tarjeta) del depósito y hacer pagos mensuales para que su saldo no exceda la línea permitida de crédito. Necesita depositar mensualmente en la cuenta y usarla poco y cuidadosamente. Para salir en busca de las mejores tasas de tarjetas aseguradas, visite www.bankrate.com. Antes de solicitar una tarjeta asegurada, recuerde preguntar si la compañía que la emite envía frecuentemente reportes a los burós de crédito. Si no lo hacen, busque una compañía que sí lo haga (o no le será útil para construirse un historial de pago positivo ante los burós de crédito).

El hecho mismo de que esté usted pagando su deuda mediante el PMD mejorará su situación crediticia. Mientras menor sea su deuda, mejor será su reporte de crédito. Otras formas de mejorar su reporte e historial de crédito incluyen pagar todos sus recibos a tiempo, aumentar sus ahorros y activos y limitar sus aplicaciones para nuevos créditos. Antes de obtener nuevas tarjetas, nuestros asesores sugieren insistentemente que cree usted un fondo de ahorros de emergencias que cubra el equivalente a sus gastos generales de entre tres y seis meses, para que no se vea obligado a usar crédito la próxima vez que surja ante usted un gasto inesperado que aumente innecesariamente su saldo.

Ya ha recorrido usted un buen trecho. Ahora tome medidas para mejorar aún más su crédito y recuerde que luego de pagar su PMD, muchos acreedores borrarán cualquier mención de éste luego de un período de 3 a 6 meses. ¡Buena suerte!

Preguntas Más Frecuentes sobre el
Robo de Identidad

¿Qué es exactamente el robo de identidad?
El robo de identidad es la obtención o uso de la información de identidad de una persona, sin autorización.

¿Cómo consiguen la información los ladrones?
Los ladrones de identidad usan diversas tácticas para obtener información, incluyendo copiar discretamente números de cuentas, robar correo, robar basura (buceo de basureros), pedir información confidencial con falsos argumentos (estafas de telemercadeo), espionaje mediante computadoras, técnicas de hacker para entrar a bases de datos, copias electrónicas de la banda magnética de información de tarjetas de crédito (skimming), y tomar discretamente fotos de tarjetas de crédito o información sobre cuentas.

¿Por qué es hoy en día el robo de identidad un problema tan grande?
Los aparatos de lectura y grabación electrónica y los medios de almacenamiento de información han facilitado a los ladrones el acceso, lectura y registro (o copia) de grandes cantidades de información con rapidez. Luego, la información robada es usada para cometer fraudes, generalmente de tarjetas de crédito y cheques.

¿Por qué los agentes de la ley no impiden el aumento de casos de robo de identidad?
Se han roto algunos círculos de robo de identidad a través de arrestos. Por ejemplo, se realizó un arresto relacionado con la muy publicitada fuga de datos de ChoicePoint. Sin embargo, en muchos casos individuales, no siempre es fácil establecer quién perpetró un fraude. Si una persona usa una cuenta abierta bajo un nombre, número de seguro social y dirección falsos, puede ser difícil rastrear a ese individuo.

¿Qué están haciendo los agentes de la ley sobre el robo de identidad?
La Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés) tiene excelente información sobre el tema de robo de identidad en su sitio web, incluyendo un formulario de quejas del consumidor. La información que se ingresa al formulario es enviada a la Base de Datos del Centinela del Consumidor, accesada tanto por agentes de la ley locales como nacionales por todo el país, incluyendo al Departamento de Justicia, el FBI, el Servicio Secreto y el Departamento del Tesoro, para ayudar a detectar patrones en los casos de robo de identidad.

¿Cómo puedo saber si tengo un problema de robo de identidad?
Un consumidor puede descubrir que tiene un problema de robo de identidad cuando solicita un préstamo para comprar una casa, cuando trata de comprar un auto o solicita una nueva línea de crédito. Los consumidores también pueden descubrir un problema cuando revisan copias de sus reportes de crédito, cuando solicitan un empleo o descubren gastos fraudulentos en los recibos de sus tarjetas de créditos.

¿Qué puedo hacer luego de descubrir un robo de identidad?
Hay cinco pasos cruciales a tomarse para resolver un problema de robo de identidad.

Esto tomará mucho tiempo. ¿Hay alguien que pueda ayudarme con este problema?
Como el proceso para resolver el robo de identidad puede ser abrumador, ByDesign™ ofrece varios servicios para ayudarle con los problemas de robo de identidad. Ofrecemos asesoría individualizada y una Guía de Resolución de Robo de Identidad para ayudar a que las víctimas entiendan el problema y sepan exactamente qué hacer al respecto. También ofrecemos talleres de Prevención y Resolución que ofrecen esta información a grupos. Para una mejor asistencia, brindamos un servicio de resolución profesional que brinda a nuestros clientes asistencia completa mediante el poder especial legal, desde enviar la alerta de fraude hasta escribir las cartas denunciando los gastos fraudulentos y realizar el seguimiento en los burós de crédito, si fuera necesario.

¿Qué pasa si la policía no quiere recibir un reporte de robo de identidad?
Dado el creciente problema del robo de identidad, la policía es más sensible a la necesidad de un reporte policíaco para detener el fraude. Sin embargo, si tiene dificultades, la mayoría de estaciones de policía recibirá su reporte si se les recuerda que bajo la nueva Acta de Transacciones Justas y Exactas (Acta FACT), se necesita un reporte de la policía para que las agencias de reporte de crédito bloqueen los datos denunciados en casos de robo de identidad. Si aún así tiene dificultades, contacte la oficina de su Alguacil (Sheriff) o Fiscal de Distrito local.

¿Debo cancelar todas mis tarjetas de crédito?
Eso no es necesario si no ha habido actividad fraudulenta en cualquiera de sus cuentas. Sin embargo, debe poner una única contraseña en cada cuenta (algo nuevo, no el apellido de soltera de su madre o el nombre de su mascota).

¿Debo cambiar mi Número de Seguridad Social?
No, eso sólo causa más confusión en cuanto a quién es realmente usted. Además, con un nuevo número de seguridad social, tal vez no consiga usted otro crédito, ya que no hay historial de crédito. Y también es posible que su nuevo número esté vinculado al viejo, lo que lo haría potencial sujeto de robo también.

¿Qué pasa si alguien robó mis cheques?
Notifique a su banco o cooperativa de crédito de inmediato y cierre la cuenta. Transfiera sus fondos a otra cuenta. Contacte a todos los comerciantes a los que ha emitido cheques y acuerde arreglos alternativos de pago. Contacte a la compañía de verificación de cheques de su institución financiera y pídales que detengan todos sus cheques. Llene una denuncia en la policía y una queja de consumidor de FTC.

¿Seré responsable de la multa por no tener suficientes fondos en la cuenta?
Por lo general su institución financiera suspenderá las multas por no tener suficientes fondos en la cuenta si se le notifica inmediatamente del robo de los cheques. Los comerciantes podrían suspender sus cuotas si se les notifica del problema y se les paga antes que el cheque rebote.

¿Qué pasa si mi registro del Departamento de Vehículos de Motor tiene información fraudulenta?
Debe llenar de inmediato un reporte policíaco. Luego, prepare una declaración donde se describa el fraude. Es importante mantener un registro detallado donde se describa la situación y los pasos que ha tomado usted para corregirla. Asegúrese de mantener un listado de nombres y números de cualquier persona que usted contacte para rectificar la situación. Si se emitió una citación en su nombre, revise el día y hora cuando ésta fue emitida. Si estaba usted en el trabajo, puede conseguir de su empleador una carta o copia de su hoja de entrada y salida que confirme esto. Si averigua la fecha fijada por la corte para la citación, puede llevar esta copia de su horario con usted como evidencia de que estaba usted en su trabajo cuando la citación fue emitida. Por último contacte a su departamento de unidad de asistencia de fraudes de su Departamento de Vehículos de Motor (DMV por sus siglas en inglés). En California, llame a la unidad de fraudes de DMV, gratis, al 866-658-5758.

¿Qué tan a menudo debo revisar mi reporte de crédito?
Al menos una vez al año. No obstante, cada seis meses es mejor.

¿Cómo puedo conseguir una copia gratuita de mi reporte de crédito?
El Acta de Transacciones Justas y Exactas (FACT) requiere que tres Agencias de Reporte de Crédito proporcionen un reporte de crédito gratuito a cada consumidor cada año. Puede usted solicitar una copia gratuita de sus reportes de crédito en línea en AnnualCreditReport.com y por teléfono al 877-322-8228.

¿Debo conseguir un reporte de crédito de las tres mayores agencias de reportes?
Por lo general, es mejor ver los tres reportes de una vez por todas y estar plenamente enterado de lo que contiene cada uno. Esto es particularmente cierto si planea usted hacer un préstamo en un futuro cercano. Sin embargo, también podría querer ver un reporte de agencia cada cuatro meses lo que le permitiría ver los tres en el transcurso de un año.

¿Cómo interpreto mis reportes de crédito?
Cada agencia de reportes da los suyos en un formato distinto. A veces se da una clave para ayudar a los consumidores a entender la información contenida en el reporte. Estos también pueden escoger usar una agencia de asesoría de crédito de renombre para revisar el reporte con ellos y explicarlo en detalle. ByDesign™ le da este servicio y puede ordenar sus reportes, incluyendo sus puntajes de crédito.

Preguntas Más Frecuentes de la
Revisión de Reportes de Crédito

¿Qué es una agencia de reporte de créditos?
Una agencia de reporte de crédito es una compañía lucrativa que recopila, almacena y pone al día información sobre consumidores. Mantienen información personal como nombres, direcciones, direcciones previas y empleadores. Anota toda la información sobre usted disponible en los registros públicos y que pueda tener peso en su estabilidad financiera, como juicios, bancarrotas o prendas de pago. También llevan y mantienen al día información sobre su uso de crédito, la clase de créditos que tiene y cómo los usa. Llevan cuenta de cuantas deudas tiene, de la frecuencia y cantidad de sus pagos y de las nuevas solicitudes de crédito que usted presenta.

Los acreedores usan esta información para determinar si ofrecerle crédito o no y en qué términos (intereses, cuotas e infracciones) hacerlo.

Las agencias de reporte de crédito manejan información. No tienen interés en si usted recibe o no un nuevo crédito. Su preocupación principal es la exactitud de la información en sus archivos porque sus suscriptores (la gente que otorga créditos) pagan por recibir información exacta.

¿Cuáles son las principales agencias de reporte de crédito?
TransUnion, Equifax y Experian son las mayores. No comparten información entre sí, excepto en casos de “alerta de fraudes” de consumidores, y compiten entre ellos mismos. No son agencias gubernamentales.

¿Puedo obtener reportes de crédito gratuitos?
Siempre puede obtener un reporte de crédito gratuito si han rechazado su solicitud de crédito, de empleo, de obtener un seguro o de alquilar una propiedad dentro de los últimos 60 días debido a la información en su reporte de crédito o si ha sido víctima de robo de identidad.

También tiene derecho a un reporte de crédito gratuito cada año por parte de cada una de las tres mayores agencias de reporte de crédito. Para obtener sus reportes gratuitos, vaya a www.annualcreditreport.com o llame al (877) 322-8228. Los consumidores con discapacidad auditiva pueden tener acceso al servicio TDD en (877)730-4104. Debe pagar una pequeña suma (entre $5 y $7) por sus puntajes de crédito.

¿Cuándo es retirada de mi reporte la información negativa?
La mayoría de información negativa verdadera (pagos atrasados 30-, 60-, 90 días, descargos, etc.) pueden permanecer legalmente en sus reportes de crédito por siete años, contados desde la fecha de la última transacción en la cuenta. Las bancarrotas y juicios permanecen generalmente en el reporte de crédito del consumidor por 10 años. Si la información negativa ha permanecido en sus reportes de crédito por más que ese lapso, puede escribir a los burós de crédito y solicitar la eliminación de la información negativa caduca.

¿Qué significan los códigos en mi reporte de crédito?
I= Deuda a plazos (installment debt)
R= Deuda renovable (revolving debt)
M= Deuda de hipoteca (Mortgage debt)
R 1-9 = Escala, de 1, lo mejor, a 9, lo peor
Charge off (descargo) = Esto significa que el acreedor ha inscrito la deuda como no apropiada para propósitos tributarios, lo que no significa que usted ya no es responsable de ella.
Nuestros asesores de crédito le explicarán otros códigos utilizados en reportes de crédito.

¿Debería cerrar las cuentas que ya no uso o si siento que tengo demasiadas?
A menudo cerrar una cuenta no es una buena idea. Cerrar una cuenta puede afectar negativamente hasta el 45% de los factores que componen su puntaje. Reducirá su historial de crédito (15% del puntaje) y reducirá su disponibilidad general de crédito con lo que aumentará la relación entre sus deudas pendientes y su crédito disponible (30% del puntaje).

Preguntas Más Frecuentes sobre Pasos Previos a Comprar una Vivienda

¿Cuánto cobran por asesoría para antes de comprar una vivienda/para quienes compran una vivienda por primera vez?
La asesoría para antes de comprar una vivienda/para quienes compran una vivienda por primera vez no tiene costo alguno.

¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número determinado mediante un modelo estadístico para predecir cuán probable o no es que un deudor pague su crédito. Se basa en el desempeño crediticio previo, en los niveles actuales de endeudamiento, en la cantidad de tiempo que el crédito ha estado activo, en la búsqueda de nuevos créditos y en los tipos de créditos disponibles. La finalidad de un puntaje de crédito es posicionar a un individuo en relación con otros individuos y con los estándares industriales con el propósito de tomar decisiones sobre préstamos. A mayor puntaje, más probable es que el deudor pague sus cuentas a tiempo. Así, los prestamistas ofrecen a los solicitantes con puntajes más altos, tasas de interés y condiciones más ventajosas.

Los puntajes de crédito van de aproximadamente 300 (el más bajo) a 850 (el más alto), dado que cada buró de crédito tiene su propio modelo de puntuación con diferentes límites superiores e inferiores de puntaje.

¿Qué tan alto debe ser mi puntaje de crédito para que pueda comprar una casa?
Eso depende del programa de hipoteca que elija. Hay muchos programas disponibles que no requieren un crédito impecable y aún así ofrecen buenas tasas de interés. Sin embargo, un puntaje de crédito más bajo puede dar como resultado que pague usted una tasa de interés más alto. Haga una cita para entrevistarse con uno de nuestros asesores de vivienda y someterse a una revisión de sus reportes de crédito. Entonces, nuestro asesor le dará un plan para mejorar o corregir su reporte de crédito, y así ayudarlo a mejorar su puntaje.

¿Debo cerrar todos o cualquiera de las cuentas de mis tarjetas de crédito?
No es necesario. Eso dependerá de su situación personal. En algunos casos, cerrar sus cuentas más bien podría hacer disminuir su puntaje de crédito. Nuestro asesor le ayudará a determinar cuál es el mejor camino a seguir.

¿Me exigirán que haya pagado todas mis deudas para poder comprar una casa?
Quienes prestan sobre hipoteca por lo general no exigen que ninguna deuda esté completamente cancelada. Sin embargo, los pagos mínimos que se requieren para cualquier deuda activa impactarán su razón de ingresos y podrían hacer que la cantidad del préstamo hipotecario al que puede usted optar disminuya.

¿A qué cantidad puedo optar para un préstamo hipotecario?
Eso dependerá de sus ingresos brutos y sus obligaciones pendientes. Los prestamistas tienen diferentes opiniones sobre la razón deuda/ingresos que encuentren aceptable cuando se les pida una calificación previa para un préstamo. Cuando esté listo para comprar su casa, el primer paso será desarrollar un presupuesto para establecer si puede permitirse determinar hacer los pagos del préstamo para el que califica. ByDesign™ puede ayudarle a hacer esto en una sesión de asesoría o en un taller de comprador de vivienda por primera vez.

Podría ser que usted pueda optar a un préstamo hipotecario mayor del que realmente puede permitirse pagar. Un análisis comprehensivo de su presupuesto le permitirá determinar el precio de la casa que realmente puede pagar.

Después de la Compra de Casa

Si refinanceo mi hogar, ¿subirán mis impuestos?
No, por lo general, el refinanciamiento de su hogar no afecta sus impuestos. Si saca efectivo y aumenta su principal, tal vez pague más intereses en su hipoteca a lo largo del año, y eso es deducible de impuestos.

¿Subirán mis tasas de interés si refinanceo mi hogar?
Sus nuevas tasas de interés dependerán de las tasas de interés sobre hipoteca actuales, del tipo de préstamo que seleccione, de su reporte de crédito actual y de su relación actual deuda/ingresos.

Mi prestamista vendió mi deuda; ¿existe la posibilidad de que mi nuevo proveedor de servicios eleve mis tasas de interés?
Cuando una compañía hipotecaria transfiere su préstamo a un nuevo proveedor de servicios, los términos del préstamo permanecen igual. Cuando su préstamo es transferido a un nuevo proveedor de servicios, debe usted recibir una carta de su prestamista anterior en el que le avise que el servicio de préstamo ha sido transferido. Nunca envíe sus pagos a un nuevo proveedor de servicios hasta que su compañía de préstamos actual le haya notificado del cambio. Si tiene alguna pregunta, llame a su antigua compañía de servicios para confirmar que debe pagarle a la nueva compañía.

¿Debo obtener un préstamo consolidado para pagar a mis acreedores?
Debe usted evaluar su situación financiera total primero y considerar todas sus opciones. Haga una cita con uno de nuestros asesores certificados para que lo ayude en su análisis de su situación financiera y discuta las diferentes opciones que tiene para resolver su problema de deuda tan rápido como sea posible.

Consejería de Pérdida de Casa y Falta de Pago

¿Qué pasa si no efectúo a tiempo los pagos de mi hipoteca?
Si no efectúa a tiempo los pagos de su hipoteca, puede perder su propiedad. El tiempo es crucial en estos asuntos, así que solicite la asistencia de ByDesign cuanto antes.

Cuando se reuna con uno de nuestros asesores de vivienda certficados, se le explicará por completo cada una de éstas opciones con las que usted cuenta. (Usted tal vez no pueda optar a algunas de ellas, dependiendo de su tipo de préstamo y sus circunstancias.)

Llame al (800) 750-2227 para concertar su cita con uno de nuestros asesores de vivienda certificados, revisar sus alternativas y tener una mejor comprensión del tiempo que tiene disponible antes de perder su propiedad por incumplimiento de la hipoteca.

Preguntas Más Frecuentes sobre Hipotecas reversas

¿Qué es una hipoteca reversa?
Es un tipo de préstamo sobre vivienda para adultos de la tercera edad (de al menos 62 años de edad) que permite al propietario de una vivienda convertir una porción de la equivalencia de su hogar en dinero en efectivo, sin necesidad de hacer pagos mensuales hasta que el cliente abandone la vivienda permanentemente o sea ingresado en un asilo por un período de 12 meses consecutivos.

¿Puedo optar a una hipoteca reversa?
Para poder optar a una hipoteca reversa, usted debe tener 62 años o más, ser ya propietario de su vivienda o tener un saldo en su hipoteca lo suficientemente bajo como para ser cubierto por la hipoteca reversa. También debe habitar esa vivienda. Se le exigirá recibir asesoría de una entidad aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano antes de cerrar el trato de su préstamo hipotecario.

¿Hay alguna circunstancia en la que yo podría perder mi casa?
Quien le otorgue su préstamo hipotecario no puede quitarle su hogar mientras éste sea su residencia principal, haya pagado usted sus impuestos, su seguro de vivienda, y mantenga la propiedad en buen estado. Durante este tiempo no es necesario hacer nuevos pagos al préstamo.

¿Tendré aún una propiedad qué dejarle a mis herederos?
Si abandona su hogar durante más de doce meses consecutivos o muere, usted o sus herederos deberán pagar el préstamo de la hipoteca reversible y todos los intereses y otras cuentas. Si queda algo de la igualdad, pertenecerá a sus herederos. No hay multa de prepago sobre la hipoteca reversa. Sus otros activos no se verán afectados por ésta deuda. Nunca pagará usted más que lo que su vivienda cueste en el mercado.

Preguntas Más Frecuentes sobre
Asesoría de Renta de Viviendas

¿Cómo puedo aplicar para Viviendas de la Sección 8?
Llame a sus Autoridades de Vivienda Locales.

¿Cada cuanto puede subirme la renta el dueño de la propiedad?
Si tiene contrato, no pueden subirle la renta hasta que éste termine. Si no, la renta puede subir cada vez que el dueño decida siempre y cuando le informe por escrito al menos treinta días antes, si el aumento es del 10% o menos. Si el aumento es de más del 10%, el aviso debe hacerse sesenta días antes.

¿Cuándo puede el dueño entrar a mi hogar?
Bajo circunstancias normales, deben avisarle a usted con un tiempo razonable de anticipación, y sólo pueden entrar en horas hábiles entre semana, por lo común entre 8:00 a.m. y 5:00 p.m.

General

Consejería de Crédito y Presupuestos

Planes de Administración de Deuda (Clientes Potenciales)

Planes de Administración de Deuda (Clientes Actuales)

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